Что делать, если не хватает на первоначальный взнос по ипотеке?

Как взять ипотечный кредит на квартиру без первоначального взноса и каков его минимальный размер? Можно ли воспользоваться материнским капиталом и какие ошибки чаще всего допускают заемщики? Этим и другим вопросам о первом взносе по ипотеке и посвящена наша статья.

Что понимают под первоначальным взносом?

При оформлении ипотеки это та сумма, которую будущий владелец недвижимости платит непосредственно продавцу из собственных средств в счет частичной оплаты стоимости объекта. Остаток же вносит банк согласно договору приобретения.

В качестве первоначального взноса выступают как собственные накопления, так и средства материнского капитала, жилищных сертификатов. Кроме того, можно одновременно использовать несколько источников, что позволит снизить сумму кредита.

Изображение от xb100 на Freepik

В чем отличия от задатка?

Первоначальный взнос, аванс и задаток — не одно и то же.

Под задатком понимают небольшую сумму, которая подтверждает серьезность намерений по покупке недвижимости. Она также идет в счет оплаты по договору, но после нее по сделке понадобится внести еще и первый взнос.

Именно он подтверждает вашу способность и готовность к накоплению средств, финансовую дисциплину. Благодаря первоначальному взносу уменьшается общий долг перед банковским учреждением, снижается ежемесячный платеж и размер начисляемых процентов. Зависимость простая: чем больше заплатить в самом начале, тем меньше выплачивать потом по кредиту.

Размеры

Минимальная сумма зависит от ипотечной программы. Так, для вторичного жилья она, как правило, не превышает 10 % от стоимости квартиры. По другим предложениям, например по семейной, дальневосточной ипотеке или ипотеке для ИТ — от 15 %.

Рассчитать размер первоначального взноса можно с помощью онлайн-калькулятора, который обычно есть на сайте выбранного банка. Сервис бесплатный и показывает срок кредита, примерный размер ежемесячных платежей, ставку по ипотеке. Также он позволяет скачать приблизительный график оплаты и узнать подробности по интересующей ипотечной программе.

Заранее уточните в банке, предоставляют ли они скидки на ставку по ипотеке, если первоначальный взнос будет от 20 % от стоимости объекта и выше.

Как получить кредит без первоначального взноса?

Если нужная сумма еще не накоплена, а приобрести квартиру необходимо в ближайшее время, можно оформить кредит под залог имеющейся недвижимости. Причем объектом можете владеть как вы, так и ваши родственники. Новое жилье приобретается или на вторичном рынке, или у застройщика, но при этом в собственности остается прежняя недвижимость, которой вы продолжаете пользоваться.

Альтернативой можно считать оформление кредита на любые цели. Здесь также требуется залог в виде недвижимого имущества. Поэтому такая программа подойдет тем, у кого уже есть жилье в собственности. Банк берет его в залог, взамен владелец получает кредит без первого взноса. Тратить деньги можно по своему усмотрению, отчитывать за цели использования не придется.

Обратите внимание, что в этом случае воспользоваться материнским капиталом, жилищными субсидиями и различными сертификатами не получится. Поэтому заранее проконсультируйтесь с сотрудниками банковского учреждения.

Кому и как передать первый взнос?

Мнение о том, что первоначальный взнос получает банк, ошибочно. Средства поступают непосредственно продавцу. Если вы планируете использовать с такой целью материнский капитал, важно заранее предупредить об этом все стороны, поскольку есть ряд нюансов:

• банк увеличивает размер кредита на сумму материнского капитала и выплачивает всю сумму по договору приобретения одним платежом. А Социальный фонд затем проводит расчеты с банковским учреждением;
• продавец получает оформленную в кредит сумму, а остаток перечисляется ему позже Соцфондом, так как по регламенту организации требуется определенное время на проведение проверки.

Внести первый взнос можно непосредственно на сделке. Это могут быть и наличные, и безналичный перевод. Способ подбирается совместно с продавцом и затем заранее сообщается менеджеру по ипотечному кредитованию.

Обычно от продавца достаточно расписки о том, что деньги получены. В ней отражаются сумма и назначение платежа, сведения о сторонах сделки и информация об объекте. При использовании сервиса безопасных расчетов первоначальный взнос хранится на защищенном счете до того, как произойдет переход права собственности. После его регистрации продавец получает всю сумму по сделке.

При использовании маткапитала заранее нужно получить справку об остатке средств.

Что делать не надо?

При отсутствии накоплений на первый взнос не берите на него потребительский кредит или кредитную карту, и уж тем более микрозаем. Если вы сделаете это до подачи заявки на ипотеку, все долги учтутся при расчете платежеспособности. А если уже после — это может изменить решение банка.

Правильнее отложить покупку до более удачного момента: когда нужная сумма будет собрана или вам ее одолжат родственники. Всегда тщательно оценивайте финансовую нагрузку, и даже заняв деньги у родных, не забывайте — их тоже нужно будет отдавать.